金融互联网 且行且风控

在隆宇金融眼中，互联网是技术，金融是产品，技术能够解决方位的问题，金融则能解决资本论里面利润所得的问题。

当互联网技术和金融产品有效结合在一起的时候，给传统行业或者金融行业带来了革命性的变化。对隆宇金融而言，需要的是金融互联网，而不是大家现在都在热议的互联网金融，从金融专业的角度看有主次之分，互联网是一种技术手段，金融才是核心。

2013年，互联网金融异军突起，金融边界疾速扩大。不可否认，互联网金融在某些方面确实超过了传统金融，但其风控与合规性一直被诟病。据不完全统计，从去年至今全国已经有超过100家的网贷平台倒闭或出现问题，对此，在最近举行的“2014创新金融发展交流论坛”上，与会专家纷纷提出，由于目前国内征信体系仍不完善，如果互联网不能在线上风控层面进行革新，那么信贷类的互联网金融模式就不具备生存可能性。

4月19日～20日，由中国金融办工作协会和中国金融工作促进发展中心共同主办的“2014创新金融发展交流论坛暨中国金融办工作协会第一届三次年会”在上海举办，主题是“改革·创新·发展”。相关部委领导、国内外权威经济学家、金融专家、著名学者、企业领袖代表出席了论坛，就“金融改革创新与发展”、“互联网与金融的交融”等热点话题展开讨论，为互联网金融风控和监管献计献策。

在谈到互联网金融与风控的关系时，活动主办方隆宇金融控股（集团）有限公司总裁杨志伟认为，互联网金融企业完全依靠线上审批来进行风险控制必然是行不通的。对借款者、借款企业的风险把控，仅通过线上提交资料，是不科学的，需要更详细地了解客户的企业经营实际情况、经营场所及周边情况等信息，因此需要加强线下实地考察。除了要对放贷流程层层把关，公司自身的风控体系和资金制度要求需更为严格。

作为国内首家实施清结算分离的金融服务公司，杨志伟提出，实行清结算分离就是解决这个难题的一个办法，所谓清结算分离，是指用户在P2P平台上进行电子债权交易的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责债权交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金结算由第三方支付的清结算系统完成。有点类似三权分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务的实施，而用户独立授权。

中国金融办工作协会副会长张信良对此表示，将互联网金融和担保两者结合起来很重要，基于担保下的互联网金融未来发展才是持续健康稳健的。张信良建议，对待互联网金融要审慎监管，持有发展，宽进严出，建议实施企业承诺制，让互联网金融健康有序地为实体企业服务，真正实现从互联网到金融的转变。

安徽昌融融资担保有限公司董事长蔡燕双认为，互联网风控和传统金融风控不一样，原来昌融融资是为传统银行做担保，去年才开始接触互联网金融。在具体操作过程中，蔡燕双认为对P2P平台实施担保很有必要，一是增加投资者信心，二是规范互联网金融企业风控流程。

中国金融办工作协会研究员安启雷打了一个比方，他说有一个家庭，哥几个都很能干，但是家中的老小可能比较调皮，今天打架，明天闯祸，结果有一天放一把火把家里的家具点着了，这时老爷子可能就要出手了，要么教育，要么动手打一打。金融监管部门关心的问题和市场主体关心的问题不太一样。监管部门主要看企业的合规性，看市场的准入性，另外看企业能不能独自承担风险。也就是说，企业要做到第一创新，第二规范，第三确保市场环境公平。

专家们建议互联网金融从业者必须要做到三懂：第一懂IT技术，第二懂金融，第三通法律。同时还要注意两对矛盾，一是互联网的开放和金融自由化带来的生猛的创新力与和传统金融审慎监管关起门来自己搞建设的传统做法之间的矛盾；二是互联网金融到底是一个产业还是一个工具，边界在哪里。

案例

企业主：我们是一家中小企业，大家都知道中小企业融资难，我也真真切切感受到了。我觉得还是要感谢隆宇集团，因为我是互联网金融的受益者，为什么这么说呢？我从去年通过朋友关系认识了隆宇集团，我第一次借到的钱是60万，时间比较短，用完以后第二笔是120万。还没有用完，有一次我出差到上海来，去拜访隆宇集团杨志伟总裁的时候我就说，杨总我想请教一个问题，在我这个企业，像我这种情况能不能再借给我一点钱？杨总说这样我商量一下，尽快给你答复。大概5、6天的时间，他跟我说这样吧，因为我们公司有规定，你只要把前面的钱还上，你大概需要多少，马上派人去，或者是把资料传过来，马上给你第三批借款。这样很简单的，传了相关的资料，很快我就拿到了我的第三笔借款。

我这个企业是发展的很健康的，产品是我研发的，目前申请了七项国家的专利，有发明专利，也有外观设计。在目前中国的保鲜包装行业我们是走在前列的，我把它定义为物理活性保鲜包装。但是我这个公司成立了17、8年时间了，我来不久前潍坊市给我做了一个专题片，记者问我说最遗憾的是什么事？我最遗憾的就是我需要钱的时候银行不给我钱。大家都知道，中小企业势单力薄，没有那么大的固定资产和抵押物，找一个担保企业也比较困难。

隆宇集团：对我们隆宇整个的评估体系而言，我们最看重的是他们的专利，以及他们所生产的产品面对的市场。其实在很多的中小企业，再融资的时候，往往就是在两个月、3个月，甚至半年以内，那个资金使用段频次最高，最需要钱的。是周转型的，不是扩大生产型的。如果是把扩大生产型占用的资金，比如说建设期一年，然后成功投产以后，经过6个月的中势大势，再投产回收，那基本上是属于银行干的事。隆宇的整个财务评估系统和产品的市场评估系统，以及我们一些基于统计、市场调研以及大数据分析的给到我们的一些辅助我们来判断他的产品是否OK，市场是否OK。对我们来说，我们资金成本收回的风险是非常可控的。

所以当企业诉求完后，我们的风控部门，我们的财务部门，还有我们的线上技术支持，走完允许放款的这么一套程序。我们的决策过程，和企业的迅速反馈的过程，他是属于线下，在线下的风控，对我们来说是必须要到位的，从前期财务，到调研，到后续的贷款跟踪，包括企业运转的过程，我们都是有数据持续的跟进。在这个情况下面，我们是按六天到十二天这个时间点来解决需求。

企业主：效率高、速度快。解决了中小企业的燃眉之急，我们用钱就是短时间，有一些企业在这么短的时间要是没有这些钱，可能就过不去这个坎。所以说互联网金融确实是效率高、成本低。

关于隆宇金融控股（集团）有限公司：

隆宇金融控股（集团）有限公司是一家全国性的综合金融信息服务机构。公司拥有一支精通贷款融资、法律法规、风险管控的专业团队，按照国际规范运作的专业融资信贷及理财投资服务的理念，创办并运营“隆宇信业”金融信息服务平台（www.longyu86.com）。

成立之初，隆宇提出将隆宇打造成一个“金融超市”的核心理念。帮助客户将各类金融机构的产品和服务进行有机整合，并通过与银行、保险、证券、评估、抵押登记等多种社会机构和部门协作，向客户提供涵盖众多金融产品的增值服务。目前，隆宇金融的服务内容包括投资理财、风险管理、融资策划、项目评估、资产管理、信托代销、基金代销、个人信贷、第三方支付、金融培训教育等。