从美国现金贷来看国内现金贷的后续发展

时间:2017-11-21 15:23 栏目:公司, 财富管理 编辑:投资有道 点击: 12,447 次

随着国内现金贷的高速发展以及众多网贷平台的陆续上市,引发了公众对现金贷的极大关注。市场需求旺盛及金融科技的发展,使得我国小额现金贷发展十分迅猛。与市场监管趋严、业务收缩的美国“现金贷”现状呈鲜明对比。然而,由于现金贷业务的暴利,一些非理性、高利率、暴力催收平台开始肆意加入,一旦大规模问题爆发,国内现金贷业务必定也会迎来“大刀阔斧”的监管。

现金贷始于上个世界90年代美国的payday loan,即发薪日贷款。美国CFPB(消费者金融保护局)定义发薪日贷款是一个针对个人的短期小额贷款,借款人必须在下次发薪日偿还,贷款时长一般为2周至一月,贷款额度在500美金左右。借款人无需提供任何经济能力的证明,只要提供能收到薪水的工作证明。

根据CFPB的调研,每100美元贷款收取15美元是中值收费标准,对于典型的期限为14天的发薪贷而言,这意味着400%的年化费率。如果借贷人不能及时在发薪日贷,可以延期到下一个发薪日还,年化成本将更高,发薪贷通过不断的展期使借款人承担越来越高昂的借款成本,从而攫取暴利。

如果借款人账户金额不足以偿还支票,除贷款金额外,银行还会对借款人征收空头支票费用,附加费用和利息也会由于无法偿还贷款不断增加,最终导致借款人无力偿还而面临破产。比如一个老师因急需使用500美金而借了500美元还旧债,但借款老师不能及时还款而使500美元滚到了4000美元,最终失去了一切。美国作家Gary Rivlin于2011年6月出了一本名为《Broke, USA》的书,Gary在书中描述了大量中产阶层因使用发薪日贷款而被逼破产的案例,引起轰动。

美国一信托基金的一项研究显示,“美国大多数发薪日贷款的借款人是白人,年龄在25至44岁之间的女性,没有四年制大学学位的人;年收入低于4万美元的人;以及离婚或离婚的人士等。大多数借款人在几个月内使用工资日贷款来支付普通的生活费用,而不是几周的突发事件。”

Payday loan在美国发展了近三十年,业务体系成熟,线下门店规模巨大,但并不是美国每个地区都支持发薪日贷款业务。根据维基百科的资料显示,发薪日贷款在美国27个州是合法的,9个州允许有利率限制的短期贷店面存在,14个州和哥伦比亚特区都禁止发薪日贷款。在某些地区,小额贷款的年化利率也受到限制,以防止高利贷的发生。

美国Payday Loan监管法案要点主要包括六大方面:一是监管目标。让借款机构只向合适的人群借款;让消费者充分了解借款所承担的义务与风险。

二是监管范围。美国对Payday Loan产品和车贷等纳入监管。英国将P2P借款及APR(年化利率)高于100%的产品均纳入高成本短期借款范畴。

三是准入机制。美国Payday Loan机构需向主管部门申请资格认证。

四是贷款要素限制,包括:借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等(详见表格),从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额,陷入债务陷阱。

五是引导优化产品服务。美国监管部门建议Payday Loan提供低风险的长期贷款产品,即允许出借人提供两种长期贷款选项:一种为年化利率上限为28%且申请费用不得超过20美金的贷款;另一种为贷款期限不超过2年,年化利率不超过36%的贷款,但违约率需要控制在5%以内。

六是建立监管报告机制。要求出借人必须通过信贷报告系统汇报所有信贷数据,包括足额偿还测试或者本金偿还选项等信息。

除了法律层面的不鼓励,越来越多的美国人担心高利率债务循环会毁了更多的人,呼吁限制发薪日贷业务,一些组织和企业率先做出了表率。从2016年7月13日开始,谷歌拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎,将不再允许还款期限少于60天的贷款广告被搜索,并在美国禁止年利率超过36%的贷款广告。

不可否认,“现金贷”能够解消费者燃眉之急。然而,其中滋生的乱象也不容忽视,要知道只有合规的平台才有可能走的更稳更长久。现金贷平台应切实管理好风控、完善征信体系、精准获客;监管方面应趋利避害、严控平台利率过高、诱导用户续贷、暴力催收等问题,以避免民众陷入债务漩涡,促进我国现金贷行业健康发展。

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