理财建议：民间信贷投资合同为先

容易让人忽视的是，往往很多借贷人缺乏有效的担保，或者用已经被查封、扣押、监管的财产作为质押担保。

在投资民间信贷的过程中，究竟应该注意些什么？为此，记者采访了北京展恒理财顾问有限公司研究员张坤，为民间借贷的投资人献计献策。

　　对风险要有清醒的认识

很多人在投资民间信贷时，因为被高利率吸引，所以对风险缺乏清醒的认识，结果在输得一败涂地的时候才恍然大悟。为此，张坤向我们介绍，容易发生信贷风险的典型情况有以下几种：

未订立书面协议。在民间信贷中，多数人只是凭借口头的君子协议就发生了借贷关系，而且没有无利害关系的第三人在场见证或是录音，在这种情况下，如果借款方毁约了，贷方就无法提供必要的事实根据，所以很难通过法律渠道讨回应有权利。

即使有了书面协议，合同内容不明确也容易造成纠纷。一般来说，民间借贷投资的合同应该包括：借贷数额、利率、用途、期限及还款方式等。如果没有写清楚，在纠纷发生时，将很难有保障。

容易让人忽视的是，很多借贷人缺乏有效的担保，或者用已经被查封、扣押、监管的财产作为质押担保，一旦发生违约，作为投资人，将无法根据现行法律法规来进行维权。

此外，由于目前对于民间信贷的风控把握存在缺失，导致放贷人很难掌握借贷人对于资金运用的实际情况。借贷人有没有按照协议专款专用、资金运转是否良好、能否保证到期及时归还本金和收益，这都是放贷人难以跟踪知晓的，所以也为资金安全埋下隐患。

民间借贷须防患于未然

那么，要防止发生民间借贷的风险，作为借贷人，应该如何防患于未然？俗话说：“解铃还须系铃人”，只有在贷前和贷中考查清楚贷方的情况，才能在对民间借贷投资时对症下药。

“民间借贷投资首先弄清借款人的资信情况和借款的真实用途。”张坤介绍说，这是保障投资安全的重要因素。

当然，仅仅做到这些还不够，在借贷过程中，还应该做到以下几点：

最好签订书面合同。借贷双方最好签订正式的借贷合同，写清借贷用途、贷款数额、借贷期限、还款时间等事项，同时还要详细确定当事人的权利和义务，以免造成不必要的纠纷。当然，借款人还款时应有收据，或者还款后将借条当面销毁，以免以后惹来不必要的麻烦。

除了订立书面合同，在有条件的情况下，借钱还款最好能有中间人作证明，这样就等于为民间借贷上了双重的保险，可以有效降低民间信贷投资的风险。

温州民间借贷危机后留下一地凄凉。

　　催收也很重要

张坤介绍说，出借人一定要记清楚还款时间，同时还得提前提醒借款人到期归还，即使因借款人由于资金紧张而暂时收不回款，也必须请对方出具书面承诺，或者申请延期，同时，书面的承诺必须写明还款的金额、具体日期等具体的信息。

需注意的是，如果借款人有担保方，那么就需要让担保方在上面予以签字确认，证明是借贷人的逾期不还款，同时也不能忽视了诉讼的时效：还款期限之日开始的2年内，是法律规定的诉讼时效。在此期间，投资人必须向借款人主张债权。而如果过了2年之后，法院对债权就不再保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效是20年。

当然，如果是借款给投资实业、进行商贸营运的企业、个体工商户的出借人，投资人应该定期不定期地到企业去查看其经营情况是否正常。如果发现问题，就得及时清收，以便防止损失无限扩大。

值得一提的是，如果是通过中介进行借贷投资的，就更应该慎重。因为很多不合格的中介往往伴随着非法集资、商业欺诈、诉讼欺诈、无效担保、抵押物瑕疵、刑事诈骗等情况。放贷人如果不具有专业的金融放贷或者法律经验，贸然通过从事民间借贷的中介公司放贷，其风险是很难控制的，容易给自己的资金造成损失。